나에게 맞는 통장 쪼개기 방법은 따로 있다

통장 개수에 연연하지 말 것

통장 쪼개기는 통장 개수에 연연하기보다는 통장을 나눠서 사용한다는 큰 틀을 기본으로 자신의 재테크 패턴에 맞춰 적용하는 겁니다. 통장 쪼개기는 말 그대로 1개 통장이 아니라 목적에 따라 통장을 여러 개 만들어 돈의 흐름을 본인이 추구하는 방식으로 설정하는 것입니다. 각 통장마다 목적에 맞게 돈을 넣어 관리하면 통장 하나만 사용했을 때와 달리 소액이라도 소비할 금액과 저축 금액, 비상금 등 돈에 대한 구분이 생깁니다.
아무리 저축하려고 마음먹어도 막상 돈이 있으면 저축보다는 쓸 생각부터 하기 마련이잖아요. 공돈이 생기면 무조건 비상금 통장이나 자유 적금 통장에 넣는 것을 권해도 스스로 실천하지 않으면 전혀 나아지지 않는 것이 문제인데, 통장 쪼개기는 그 실천을 도와주는 역할을 합니다. 다만 본인의 수입과 지출에 맞춘 나만의 통장 쪼개기 방법을 이용해야 해요. 기본 개념을 알았으면 본인 패턴에 맞게 자유롭게 활용하면 됩니다. 통장개수는 중요하지 않아요. 가지고 있는 통장을 어떻게 활용할 것인지에 집중하세요.

통장 쪼개기의 기본

가장 익숙한 통장 쪼개기는 월급 통장, 소비 통장, 투자 통장, 비상금 통장으로 나누는 거예요. ‘월급 통장’은 이름 그대로 월급을 받는 통장입니다. 그리고 월급 외 고정 지출인 정기 적금, 관리비, 공과금, 보험 등 매달 일정하게 나가는 지출이 자동이체로 연결되어 월급이 들어오면 ‘퍼가요~ ’로 순식간에 월급 로그아웃이 되는 통장이기도 해요.
‘소비 통장’은 소비할 금액을 위한 것으로, 고정 지출보다 변동 지출과 연관되어 있는 주로 사용하는 체크카드, 신용카드 결제가 연결된 통장이에요. ‘투자 통장’은 말 그대로 투자를 위해 자금을 모아두는 통장, ‘비상금 통장’은 계획에 없던 갑작스런 지출이 생겼을 때 쓸 수 있도록 예비 자금을 마련해서 만일의 사태를 대비하기 위한 통장입니다.
통장 쪼개기를 잘하려면 무조건 4개 통장으로 나눠야 한다는 고정관념을 버리세요. 나만의 스타일(고정 지출, 변동 지출 고려)에 맞게 통장을 활용한다면, 그게 가장 좋은 통장 쪼개기입니다.

고정 수입이 있는 경우

• 월급 통장 활용이 꼭 필요한 사람
• 고정 지출 항목이 다양해 현금 흐름이 복잡한 사람
• 고정 지출 항목의 자동이체 시기가 월급날 전후로 집중된 사람

고정 월급이 들어오고 월급 전후로 고정 지출이 빠져나가거나 매달 빈번한 고정 지출이 일어난다면 일반적인 통장 쪼개기 방법을 고르면 됩니다.
사회초년생 D씨는 매달 1일 급여를 받습니다. 자취를 하고 있어서 공과금, 월세, 보험 등 고정 지출 항목이 많습니다. 그래서 변동 지출과는 별개로 고정 지출만을 위한 현금 흐름이 한눈에 보여야 계산하기도 쉽답니다. 또한 몇 개월 뒤에 투자를 하기 위해 여윳돈을 따로 모으고 있는 중입니다. 사회초년생 D씨의 통장 쪼개기 흐름은 대략 이러한 것이 좋습니다.

수입이 불규칙한 경우

• 수입이 불규칙한 사람
• 고정적으로 지출되는 항목이 적거나 현금 흐름이 단순한 사람
• 고정 지출 항목의 자동이체 시기가 일정하지 않은 사람
• 소비를 주 단위로 하는 사람

고정 지출이 없거나 드물고 수입이 일정하지 않다면 통장 쪼개기 방법은 좀 달라야 됩니다. 통장 쪼개기는 통장 명칭보다 고정 지출과 변동 지출에 따라 통장을 나눠서 사용한다는 의미가 중요합니다. 수입이 불규칙한 경우 월급 통장과 소비 통장을 하나로 사용해도 무리가 없습니다.
고정 수입보다 변동 수입 빈도가 높거나 동시다발적으로 빠지는 고정 지출이 드물다면 이제부터 설명하는 통장 쪼개기를 참고해서 자신에게 맞게 사용해보세요.

불규칙적인 수입 구조를 갖고 있는 A씨는 매달 20일에서 22일 사이 외주업체에서 돈이 들어오고, 불규칙적인 날짜에 부수입을 추가로 받습니다. 현재 고정 지출은 16일, 30일에 자동이체되는 정기 적금 2개와 소비 통장에 매주 월요일마다 자동이체되는 소비 금액(일주일 생활비), 이렇게 총 3개로 현금 흐름이 단순합니다. 이 경우 통장 쪼개기 흐름은 대략 이러하면 됩니다.

기존 통장 활용법

요즘은 자유 입출금 통장을 신규로 가입하는 절차가 복잡해졌습니다. 단기간에 신규 자유 입출금 통장을 여러 개 개설할 수 없고, 이 조건에 해당하지 않더라도 통장을 새로 만들려면 ‘금융 거래 목적 증빙 서류’를 준비하여 은행에 방문해야 합니다.
표는 금융 회사에서 요구하는 증빙 서류입니다. 금융 회사 방문 전에 해당 영업점으로 직접 전화하면 더 자세한 정보를 제공받을 수 있으니 반드시 미리 확인하세요.

혹 예전에 거래하던 계좌 중 사용하지 않는 것을 원하는 용도로 바꿔 사용하는 게 가능한 경우도 있으니 기존 자유 입출금 통장 중 전환할 만한 것은 없는지 확인해보는 것도 방법입니다.
사용 목적에 맞는 증빙 서류 제출이 어려운 사람은 한도 제한 계좌를 개설해 사용하는 방법도 있습니다.

이 포스트는 『요니나의 월급쟁이 재테크』(김나연 지음)에서 발췌 정리한 것입니다.